Un tipo particolare di assicurazione contro i danni è l’assicurazione della responsabilità civile. Con essa l’assicuratore si obbliga a tenere indenne l’assicurato di quanto questi dovrà pagare a terzi a titolo di risarcimento danni a causa di eventi che comportano una responsabilità civile dell’assicurato stesso, esclusa solo la responsabilità dovuta a fatti dolosi.
Ad esempio un albergatore si assicura contro i danni che lui o i suoi dipendenti potranno cagionare alla persona o a cose dei clienti.
La scarna disciplina dettata dal codice civile per questo tipo di assicurazione afferma che
l’assicuratore ha solo la facoltà (ma non l’obbligo) di pagare direttamente al terzo danneggiato ed è obbligato al pagamento diretto solo se l’assicurato lo richiede.
Gli interessi specifici dei terzi danneggiati ricevono invece più energica tutela nelle leggi speciali che hanno resa obbligatoria l’assicurazione della responsabilità civile per attività particolarmente pericolose o che espongono a rischi particolarmente frequenti.
La più nota e diffusa di tali forme di assicurazione obbligatoria è quella riguardante la circolazione dei veicoli a motore e dei natanti.
Nell’assicurazione della responsabilità civile automobilistica (RC Auto) il terzo danneggiato ha azione diretta verso l’assicuratore nei limiti dei massimali di polizza.
L’azione diretta contro l’assicuratore non preclude inoltre la possibilità del danneggiato di agire cumulativamente nei confronti del danneggiante.
Il danneggiato non può tuttavia promuovere azione giudiziaria nei confronti dell’assicuratore e dello stesso danneggiante prima che siano decorsi 60 giorni dalla richiesta di risarcimento dei danni all’assicuratore.
Nello stesso termine l’assicuratore deve comunicare al danneggiato la somma offerta per il
risarcimento.
Per accelerare la liquidazione dei danni, le imprese di assicurazione hanno da poco stipulato una convenzione che obbliga ciascuna ad indennizzare direttamente il proprio assicurato per conto dell’assicurazione del responsabile.